Одноранговое кредитование, также известное как P2P-кредитование, краудлендинг или социальное кредитование, позволяет заемщикам напрямую связываться с кредиторами, минуя посредников, обычно задействованных при использовании традиционных банковских систем. В сценарии P2P-кредитования кредиторов обычно называют «инвесторами», которые ссужают деньги квалифицированным кандидатам. Веб-сайт-посредник (платформа P2P) обычно устанавливает ставки и срок кредитного соглашения, и как только условия будут согласованы обеими сторонами, транзакция будет облегчена.
Чтобы лучше понять P2P-кредитование, важно хорошо разбираться в традиционной банковской модели. Обычно, если вы хотите взять ссуду, вам необходимо заполнить заявку на получение кредита и подать ее в банк. Затем банк оценит вашу кредитоспособность и любые другие факторы, которые они сочтут важными, прежде чем принять решение о том, предоставит ли он вам ссуду и на каких условиях вам будут предложены. Как только условия будут согласованы, банк будет получать капитал либо из центрального банка, либо из сберегательных депозитов других своих банковских клиентов.
При использовании этого метода возникает несколько проблем:
Традиционное P2P-кредитование
Традиционное P2P-кредитование происходит, когда фиатная валюта, такая как доллар США, фунт стерлингов или йена, обменивается между двумя сторонами за пределами традиционной банковской системы. В этих случаях сайты однорангового кредитования, такие как Prosper, Lending Club, Peerform, предлагают несколько займов с конкурентоспособными процентными ставками и низкими комиссиями. На этих P2P-платформах обычно указывается квалификация заемщика заранее, чтобы сэкономить время в процессе подачи заявки.
P2P-кредитование в криптовалюте
В последние годы рынок P2P-кредитования продолжал развиваться с появлением криптовалюты, в частности, блокчейна Ethereum. Теперь кредиторы P2P могут использовать децентрализованные сети и смарт-контракты, чтобы открыть новые возможности для доступа к финансовым услугам за пределами традиционной банковской инфраструктуры. Это то, что обычно называют DeFi (децентрализованное финансирование).
Благодаря технологии блокчейн заемщики и кредиторы могут заключать ссуды без посредников. Благодаря использованию этой технологии смарт-контракты автоматически исполняются самостоятельно в соответствии с условиями займа, что позволяет проводить транзакции без доверия между обеими сторонами. На момент написания DeFi Pulse в настоящее время заявляет, что общая заблокированная стоимость (TVL) на рынке кредитования DeFi составляет чуть более 83 миллиардов долларов.
Как и традиционные займы P2P, займы, возникающие в блокчейне, по-прежнему требуют залога, обычно депонированного в фиатной или цифровой валюте. В большинстве случаев обеспечение хранится на веб-сайте-посреднике или крипто-платформе P2P, где оно будет храниться в смарт-контракте в соответствии с условиями, предусмотренными в соглашении.
Максимальный размер кредита, который может получить физическое лицо, определяется стоимостью предоставленного обеспечения. Это обычно называется фактором обеспечения или коэффициентом обеспечения. Эта система внедрена из-за того, что не требуется учитывать оценку кредитоспособности или прошлую историю, поскольку кредитор обычно не раскрывает свою личность. С другой стороны, кредиторы получают проценты от заемщиков, которые обычно устанавливаются по заранее согласованной ставке. В некоторых случаях крипто-платформы P2P предлагают стимулы и другие бонусы для кредиторов, чтобы привлечь больше клиентов на свою платформу, чтобы их экосистема кредитования могла нормально функционировать.
Некоторые из самых популярных проектов P2P-кредитования на основе криптовалюты включают:
- Ааве
- Соединение
- MakerDAO
Эти децентрализованные платформы делают кредитование доступным для всех, у кого есть доступ к Интернету и достаточно средств для внесения залога. Эти сервисы открыты 24 часа в сутки, семь дней в неделю и работают намного эффективнее, чем традиционные банковские услуги, что является одной из причин резкого роста популярности за последние пару лет.
Кроме того, нет необходимости в каком-либо процессе KYC, что означает, что кредиторы и заемщики могут взаимодействовать анонимно, что в недалеком прошлом казалось невозможным.
С учетом сказанного, одна из основных критических замечаний по поводу P2P-кредитования в криптовалюте — это крутая кривая обучения, связанная с этим процессом, особенно для тех, кто не знаком с основами транзакций с криптовалютой. Пользовательский интерфейс большинства основных платформ относительно неуклюж, и все еще существует элемент неопределенности в отношении безопасности этих платформ. К сожалению, многие из основных кредитных платформ в некоторой степени испытали взломы и взломы, в результате чего как кредиторы, так и заемщики теряли средства и несли финансовые убытки.
По мере того, как отрасль продолжает развиваться и находить новые способы устранения этих недостатков, вполне вероятно, что платформы крипто-P2P-кредитования начнут играть более важную роль в нашем коллективном финансовом будущем, что должно проложить путь к более простым и доступным , и рентабельная форма кредитования.
Об авторе:
Майкл — генеральный директор Invezz.com, курирующий стратегию и развитие брендов. Он руководил стартапами, сравнительными брендами и маркетинговыми стратегиями в различных отраслях более 10 лет. Он является соучредителем Kinetic Investments, и его опыт охватывает инвестиции, криптовалюту, маркетинг продуктов и бизнес-операции.
Майкл стремится к децентрализации, глубоко заботится о планете и поддерживает инициативы, ведущие к более справедливому обществу. По его собственным словам, в свободное время он занимается торговлей, путешествиями и благотворительностью.
& nbsp;
Изображение Tumisu с сайта Pixabay
